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110 Haftpflichtversicherungen für Hundehalter im Test

ÖKO-TEST September 2016
vom 25.08.2016

110 Haftpflichtversicherungen für Hundehalter im Test

Wenn Bello Ernst macht

Hundebesitzer müssen für Schäden durch ihre Vierbeiner aufkommen. Das kann teuer werden. Davor schützt eine Haftpflicht für Hundebesitzer. Die gibt es mit Topleistungen für wenig Geld.

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25.08.2016 | Über zwei Millionen Hunde in Deutschland sind nicht versichert. Das geht aus einer Statistik des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) hervor. Hundebesitzer ohne Schutz müssen Schäden in vollem Umfang aus der eigener Tasche zahlen. Dabei geht es oft um höhere Summen. So hat das Landgericht Bonn einer Frau, die von einem Schäferhund angefallen wurde und eine schwere Gesichtsverletzung davontrug, 23.000 Euro Entschädigung zugesprochen (Az. LG Bonn 10 O 41/14). Wer nach einer Hundeattacke zum Invaliden wird und nicht mehr arbeiten kann, hat sogar Anspruch auf eine Millionenentschädigung. Vielfach leiden Opfer von Hundeattacken zudem psychisch. So verlor die Bonnerin ihren Lebenswillen und ein Mann aus thüringischen Gera traute sich nach einem Hundebiss nicht mehr nach draußen. Das Amtsgericht erhöhte deshalb das Schmerzensgeld (AG Gera: Az. 5C 1177/01). Laut GDV verursachen versicherte Hunde rund 100.000 Schäden pro Jahr. Damit wären hochgerechnet mehr als 40.000 Schäden unversichert. Haben die Hundebesitzer kein Geld, gehen die Opfer leer aus.

ÖKO-TEST hat Tarife, die eine sogenannte Forderungsausfalldeckung enthalten, besser bewertet. Denn die leisten, wenn ein Hundebesitzer von einem fremden Hund angegriffen wird und der Tierhalter nicht versichert ist. Zudem bieten viele Versicherungen sogar Schutz, wenn der Schädiger vorsätzlich gehandelt hat, also der Fremde seinen Hund auf den Versicherten gehetzt hat. "In der normalen Haftpflichtversicherung sind vorsätzliche Schäden immer ausgeschlossen", stellt der Versicherungsberater Georg Pitzl aus Bobingen bei Augsburg fest. Geld gibt es aus der Forderungsausfallpolice aber nur, wenn der Geschädigte gerichtlich nachweist, dass der Schädiger mittellos ist.

Nach Meinung der Versicherer Rhion und Interrisik ist die Forderungsausfalldeckung in der Tierhalter-Police aber nicht sinnvoll, weil das zu einem Doppelschutz führe. Denn in hochwertigen allgemeinen Haftpflichtverträgen sei dieser Schutz schon enthalten. Dabei übersehen die Anbieter aber, dass rund ein Drittel aller Haushalte keinen privaten Haftpflichtversicherungsschutz besitzt und der erwähnte Forderungsausfallschutz nicht in allen Verträgen enthalten ist. Sicher ist daher sicher, auch wenn in einigen Fällen eine doppelte Absicherung entsteht. Angesichts der sehr günstigen Beiträge ist das nach unserer Einschätzung verschmerzbar.

Höher als in der Vergangenheit haben wir die Messlatte aktuell hinsichtlich der Mindestversicherungssumme gelegt. In den Test wurden nur noch Angebote aufgenommen, die mindestens eine Versicherungssumme von zehn Millionen Euro bieten. Insgesamt haben wir 110 Tarife von 43 Anbietern untersucht.

Das Testergebnis

Viele sind spitze: Mit 55 Angeboten erreichten genau die Hälfte aller untersuchten Tarife Rang 1. Dabei verfehlen die Angebote der Versicherer Adcuri, ARAG, Gegenseitigkeit und Janitos sowie der Maklerkonzeptanbieter Degenia und Konzept + Marketing nur ganz knapp die Höchstpunktzahl


Wir haben 110 Produkte für Sie getestet

Top

Adcuri

Sicherheit Plus

Allianz

Sicherheit Best

Allianz

Classic

Alte Leipziger

Comfort

Alte Leipziger

Komfort

Arag

Premium

Arag

Komfort

Arag

Premium

Arag

Komfort

Arag

Komfort

Arag

Premium

Arag

Premium

Arag

BOXflex

Axa

Top

Baden-Badener

Ambiente TOP

Basler

Exklusiv

BGV-Versicherung

Tierhalterhaftpflicht

Bruderhilfe

Comfort

ConceptIF Pro/Grundeigentümer

Classic

ConceptIF Pro/Grundeigentümer

Complete

ConceptIF Pro/Grundeigentümer

Comfort

ConceptIF Pro/Grundeigentümer

Complete

ConceptIF Pro/Grundeigentümer

Classic

ConceptIF Pro/Grundeigentümer

Complete best advice

ConceptIF Pro/GVO

Complete best advice

ConceptIF Pro/GVO

CIF Plus NV

ConceptIF/NV Versicherungen

CIF Plus NV

ConceptIF/NV Versicherungen

CIF Plus NV

ConceptIF/NV Versicherungen

CIF Plus NV

ConceptIF/NV Versicherungen

Tierhalterhaftpflicht

Concordia

Tierhalterhaftpflicht

Concordia

Comfort

CosmosDirekt

Comfort

CosmosDirekt

Premium

Degenia

Optimum

Degenia

Premium

Degenia

Optimum

Degenia

Tierhalterhaftpflicht

DEVK

Optimal

Die Bayerische

Optimal

Die Bayerische

Tierhalterhaftpflicht

Docura

Abwahl Haus & Gassi

Ergo

Inkl. Haus & Gassi

Ergo

Abwahl Haus & Gassi

Ergo

Inkl. Haus & Gassi

Ergo

Premium

Ergo Direkt

Premium

Ergo Direkt

Komfort-Schutz

Europa Versicherung

Komfort-Schutz

Europa Versicherung

Exklusiv

Finas

Premiumschutz

Finas

TOP-VIT

Gegenseitigkeit Oldenburg

TOP-VIT

Gegenseitigkeit Oldenburg

TOP-VIT

Gegenseitigkeit Oldenburg

TOP-VIT

Gegenseitigkeit Oldenburg

Tierhalterhaftpflicht TR3

Gothaer

Tierhalterhaftpflicht TR3

Gothaer

THV Komfort Plus mit SB

Haftpflichtkasse Darmstadt

THV Komfort Plus mit SB

Haftpflichtkasse Darmstadt

THV Komfort Plus

Haftpflichtkasse Darmstadt

THV Komfort Plus

Haftpflichtkasse Darmstadt

Tierhalterhaftpflicht

HanseMerkur

Tierhalterhaftpflicht

HanseMerkur

Basis

HDI

Rundum Sorglos

HDI

Tierhalterhaftpflicht

HUK Coburg Allgemeine

Tierhalterhaftpflicht

HUK24

XXL (SB 150/500)

InterRisk

XXL (SB 150/500)

InterRisk

XXL (Beitragsregulierung)

InterRisk

XXL (Beitragsregulierung)

InterRisk

Balance 2016

Janitos

Balance 2016

Janitos

Best Selection 2016

Janitos

Best Selection 2016

Janitos

Allsafe select Z2

Konzept + Marketing

Allsafe select Z2

Konzept + Marketing

Tierhalterhaftpflicht

Nürnberger

HundePremium

NV-Versicherungen

HundePremium

NV-Versicherungen

Komfortschutz

Oberösterreichische Versicherung

Komfortschutz

Oberösterreichische Versicherung

Superschutz

Oberösterreichische Versicherung

Superschutz

Oberösterreichische Versicherung

Hundehalterhaftpflicht

Ostangler Brandgilde

Hundehalterhaftpflicht

Ostangler Brandgilde

Standard

Rhion

Standard

Rhion

Plus

Rhion

Plus

Rhion

Standard

Rhion

Plus

Rhion

Hundehalterhaftpflicht

Schwarzwälder Direkt

Hundehalterhaftpflicht

Schwarzwälder Direkt

TierhalterH Exklusiv

Signal Iduna

Tierhalterhaftpflicht

Swiss Life Partner

Tierhalterhaftpflicht

Swiss Life Partner

BlueLine

Syncro24

BlueLine

Syncro24

Classic 2015

VdVA

Exclusiv 2015

VdVA

Exclusiv 2015

VdVA

Klassik-Garant

VHV

Klassik-Garant

VHV

Tierhalterhaftpflicht

Volkswohl Bund

Tierhalterhaftpflicht

Waldenburger

Tierhalterhaftpflicht

Waldenburger

Tierhalterhaftpflicht für Hauseigentümer

WGV

Tierhalterhaftpflicht für Wohnungsmieter

WGV

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ÖKO-TEST September 2016 Seite 142
ÖKO-TEST September 2016 Seite 143
ÖKO-TEST September 2016 Seite 144
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Testmethode: Tarife mit dem gleichen Leistungsrang sind nach Gesamtpunktzahl Leistungen und nach Preis für einen Hund aufgeführt. Für die Ermittlung des Leistungsranges wurde die Differenz zwischen höchstmöglicher und niedrigster erreichter Gesamtpunktzahl in drei gleichgroße Klassen geteilt. Die Mitversicherung von Tierhütern wurde mit bis zu 5 Punkten bewertet. Die Auslandsdeckung Europa und weltweit wurde jeweils mit 2 Punkten bewertet, wenn sie unbegrenzt gilt. Ab einer Frist von einem Jahr gab es einen Punkt. Liegt der Umfang der Forderungsfalldeckung bei mindestens 95 Prozent der von uns geforderten Mindestdeckungssumme von 10 Millionen Euro, wurden 3 Punkte vergeben; sind auch Vorsatztaten mitversichert wurden weitere 2 Punkte vergeben; bei einer Einschränkung hinsichtlich Vermögensschäden nur noch ein Punkt. Für die Absicherung von Mietsachschäden wurde ab einem Schutz von 300.000 Euro zwei Punkte vergeben und über 100.000 Euro ein Punkt. Die Mitversicherung von ungewollten oder gewollten Deckakten wurde jeweils mit einem Punkt bewertet. Bei Vermögensschäden gab es ab einem Schutz von einer Million Euro drei Punkte; ab 300.000 Euro zwei Punkte und ab 50.000 Euro einen Punkt. Für die Mitversicherung von Halterpflichten wurden 5 Punkte vergeben. Bei einer Einschränkung auf die Beachtung der Einhaltung von behördlichen Vorschriften und Genehmigungen sowie bei Vermögensschäden wurden noch drei Punkte vergeben. Sind Welpen mindestens 12 Monate mitversichert, wurde ein Punkt vergeben. Die Mitversicherung von Turnierteilnahmen wurde mit einem Punkt bewertet. Als Einschränkung ohne Punkte wurde der Ausschluss von Ansprüchen anderer Turnierteilnehmer eingestuft. Anforderungen an die Tarife: Als Basisprämie wurde der jährlich Bruttobeitrag bei jährlicher Zahlung ohne besondere Rabatte für einen Einjahresvertrag erhoben. Untersucht wurden selbstständige Tierhalter-Haftpflichtversicherungen, die keinen Hauptvertrag zur privaten Haftpflicht voraussetzen, einen Versicherungsschutz von mindestens zehn Millionen Euro bieten und bis zu dieser Höhe für Tierhüter sowie bei Verstoß gegen Halterpflichten leisten. Als Versicherungsbeginn wurde der 1. Oktober 2016 festgelegt; der Versicherungsnehmer ist am 1.1.1986 geboren. Die Police gilt für einen Schäferhund. Es gibt keine Vorversicherung. Berücksichtigt wurden Tarife bis zu einer allgemeinen Selbstbeteiligung von 500 Euro. Die Daten wurden aus der Datenbank des Analysehauses Innosystems Inning am Ammersee (www.innosystems.de) Ende Juni 2016 erhoben und den Unternehmen zu einer Plausibilitätsprüfung bis Anfang Juli 2016 zurückgespielt. Das Ranking und die abschließende Bewertung wurden von ÖKO-TEST vorgenommen.