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103 Krankentagegeldversicherungen im Test

ÖKO-TEST Jahrbuch Geld und Versicherungen für 2010
vom 05.10.2009

103 Krankentagegeldversicherungen im Test

Zipperlein unerwünscht

Selbstständige müssen auch selbst dafür sorgen, dass sie im Krankheitsfall nicht ohne Geld dastehen. Sowohl die gesetzlichen Krankenkassen wie die privaten Versicherer bieten Tagegeldversicherungen an. ÖKO-TEST hat die Angebote der Privaten unter die Lupe genommen. Der Test zeigt: Genau hinzusehen lohnt sich, denn es gibt sehr große Preisunterschiede.

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05.10.2009 | So ein Murks. Mit dem Start des Gesundheitsfonds entfiel für schätzungsweise 1,5 Millionen Freiberufler und sonstige Unternehmer, die bis dahin freiwillig Kassenpatienten waren, die Möglichkeit, sich für den Krankheitsfall genauso unkompliziert abzusichern, wie dies für angestellte Arbeitnehmer selbstverständlich ist. Statt sich durch einen höheren Beitragssatz Anspruch auf gesetzliches Krankentagegeld zu sichern, sollten sie von Januar 2009 an bei den gesetzlichen Kassen Wahltarife abschließen. Doch die Konstrukteure des Gesundheitsfonds leisteten sich eine Riesenpanne. Und so wurde flugs die alte Regelung wieder eingeführt. Erhalten blieben auch die neuen Wahltarife. Als dritte Möglichkeit stehen Freiberuflern die Angebote der privaten Versicherer offen. Von denen profitieren am ehesten jene Unternehmer und Freiberufler, die noch relativ jung und gesund sind. Denn ohne Gesundheitsprüfung gibt es in der PKV keine bezahlbare Versicherung. Ergeben sich aus dem Gesundheitscheck bestimmte langwierige Leiden oder gar schwere chronische Erkrankungen, führt dies entweder zu Beitragszuschlägen oder sogar zu Ausschlüssen der Leistung im Falle dieser Krankheit bis hin zur Ablehnung des Antrags. Andererseits: Ist ein Antragsteller kerngesund, kann auch schon mal die dreimonatige Wartezeit erlassen werden. Selbstständige, die sich schließlich für einen Versicherer entscheiden, binden sich lediglich für ein Jahr. Bei den gesetzlichen Wahltarifen war immerhin eine Bindung für die Dauer von drei Jahren Voraussetzung für einen Vertrag. Die Anbieter privater Krankentagegeldversicherungen werben außerdem, im Gegensatz zum Tagegeld von den Kassen, mit einer unbegrenzten Leistungsdauer im Krankheitsfall. Erfahrungen mit der bisherigen Leistungspraxis lassen aber auch erkennen: Die Versicherer werden versuchen, gerade aufgrund steigender Gesundheitskosten, ihre Leistungspflicht so weit sie können zu reduzieren. So sind häufige Anfragen und Hausbesuche der Mitarbeiter von Versicherern eine Methode, Betroffene wieder zum Arbeiten zu bewegen.

Für die Wahl des günstigsten privaten Anbieters für Krankentagegeld hat ÖKO-TEST die Preise von 103 privaten Tarifvarianten von 28 Gesellschaften untersucht.

Das Testergebnis

Die Angebote der privaten Assekuranzen schwanken extrem: Das teuerste Angebot machte die Central Versicherung für einen 85-Euro-Tagesgeld-Schutz, der ab dem 43. Tag beginnt. Für einen Mann kostet die Prämie 75 Euro, eine Frau müsste 91 Euro zahlen.

Die Hallesche machte mit ihrem Tarif KT43 das Rennen um den preiswertesten Vertrag: Eine 45-jährige selbstständige Frau zahlt hier monatlich rund 32 Euro; ein gleichaltriger Mann liegt am günstigsten mit dem HUK-Coburg Tarif für 27 Euro.

Soll das Krankengeld ab dem 22. Tag beginnen, so zahlt ein 45-jähriger Mann bei der Alten Oldenburger im Tarif KTS3 rund 63 Euro, für Frauen gibt es diese Absicherung für rund 68 Euro monatlich bei der HUK-Coburg am preisgünstigsten.

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Allianz

5. Rang

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Allianz

4. Rang

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Allianz

3. Rang

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Allianz

2. Rang

KTS6

Alte Oldenburger

2. Rang

KTS6

Alte Oldenburger

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KTS3

Alte Oldenburger

1. Rang

KTS3

Alte Oldenburger

1. Rang

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ARAG

1. Rang

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ARAG

1. Rang

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ARAG

4. Rang

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ARAG

3. Rang

TG 42

Axa

6. Rang

TG 42

Axa

4. Rang

TN21

Axa

5. Rang

TN21

Axa

5. Rang

T42

Barmenia

2. Rang

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Barmenia

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T21

Barmenia

3. Rang

T21

Barmenia

4. Rang

TNB42

Central

6. Rang

TNA42

Central

2. Rang

TNB42

Central

6. Rang

TNA42

Central

2. Rang

TNB21

Central

6. Rang

TNA21

Central

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Central

6. Rang

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Central

1. Rang

KT43

Concordia

4. Rang

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Deutscher Ring

4. Rang

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Deutscher Ring

3. Rang

KT43

DEVK

5. Rang

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TN2/43

DKV

4. Rang

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DKV

2. Rang

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DKV

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TG6

Gothaer

3. Rang

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Gothaer

3. Rang

TG3

Gothaer

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3. Rang

KT43

Hallesche

2. Rang

KT43

Hallesche

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KT22

Hallesche

3. Rang

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3. Rang

T43

HanseMerkur

2. Rang

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HanseMerkur

2. Rang

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HanseMerkur

3. Rang

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3. Rang

KT6

HUK-Coburg

1. Rang

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KT3

HUK-Coburg

1. Rang

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TSN42

Inter

6. Rang

TSN21

Inter

5. Rang

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KT43

LVM

3. Rang

KT43

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KT22

LVM

3. Rang

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KT43

Mannheimer

3. Rang

KT43

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KT22

Mannheimer

5. Rang

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Mannheimer

4. Rang

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Münchener Verein

2. Rang

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Münchener Verein

2. Rang

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Münchener Verein

5. Rang

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4. Rang

TS6

Nürnberger

5. Rang

TS6

Nürnberger

2. Rang

TS3

Nürnberger

4. Rang

TS3

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3. Rang

T43

Pax-Familienfürsorge

3. Rang

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Pax-Familienfürsorge

2. Rang

T22

Pax-Familienfürsorge

3. Rang

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KTG43

Provinzial

2. Rang

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4. Rang

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Provinzial

3. Rang

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TA6

R+V

3. Rang

TA6

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TA6

SDK

1. Rang

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EKTG 43

Signal Iduna

4. Rang

EKTG 43

Signal Iduna

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Signal Iduna

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KT43

UKV

2. Rang

KT43

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KT43

Universa

2. Rang

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2. Rang

KT22

Universa

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TG42

Victoria

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Victoria

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KTN43

Württembergische

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Württembergische

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