Verkleinern: Die Stuttgarter Versicherung zum Beispiel rechnet die Verwaltungskosten in Monatsbeträge um. "Die Verwaltungskosten steigen gleichmäßig von 4,10 Euro im ersten Monat auf 6,26 Euro im letzten Monat der Beitragszahlung", teilt sie unserem 35-jährigen Musterkunden mit. Das sieht viel preiswerter aus als ein Jahresbetrag. Zudem bedarf es einiger Mühe, wenn der Kunde selbst ausrechnen will, wie viel denn insgesamt pro Jahr an Verwaltungskosten draufgehen. Denn die Kosten steigen jeden Monat um 0,1 Prozent.

Verteilen: Vertragsführungsgebühr 15 € pro Jahr plus 30,42 € von Eigenbeiträgen plus 4,50 € je 100 € Zulage. Das sind alles Kleinbeträge, die die Debeka in Rechnung stellt. Zusammen mit den Abschlusskosten von 975,06 € (verteilt auf die ersten 5 Jahre), ab Abrufphase 3 € je 100 € Beitragseingang zahlt der Musterkunde nach unseren Berechnungen bis Rentenbeginn jedoch erkleckliche 5.584 Euro inklusive entgangener Zinsen.

Verschweigen: Die Skandia vertröstet manche Sparer einfach auf später. "Wie hoch die Kosten nach Erhöhung des Eigenbeitrags sind, teilen wir Ihnen rechtzeitig vor dem Erhöhungstermin mit", schreibt sie unserem 35-jährigen Sparer mit zwei Kindern ins Angebot. Wer selbst nachrechnen möchte, hat keine Chance: Die Skandia weist die Berechnung ihrer Vertriebskosten weder im Kleingedruckten noch im Produktinfoblatt aus. Dabei scheint dieser Kostenblock recht üppig. Bezogen auf den anfänglichen Eigenbeitrag von 676 Euro im Jahr muss der 35-jährige Musterkunde dafür 72,24 Euro pro Jahr berappen. Das entspricht einer Kostenbelastung von stolzen 10,68 Prozent, die zusätzlich zu den vier Prozent Abschlusskosten in Rechnung gestellt werden.

Kontrolle verhindern: Manchmal tappen Riester-Sparer auch vollends im Nebel, weil weder die Basis für die Kostenberechnung noch die Berechnungsmethode angegeben wird. Bei der HUK 24 sind im Jahresbeitrag angeblich 31,50 Euro an Verwaltungskosten enthalten. Doch wie sie auf diesen Betrag kommt, teilt die HUK 24 dem Kunden nicht mit. Darüber hinaus zieht sie je 100 Euro Zulage einmalig 4 Euro ab und berechnet 0,50 Euro je 100 Euro gebildeter Rente. Bei solchen Kostenklauseln kann niemand mehr prüfen, wie teuer die Verwaltung des Vertrags letztlich kommt. Wenn Sie möchten, dürfen Sie sich gerne einmal an folgenden Angaben der Gothaer versuchen: Abschlusskosten bis zum frühesten Rentenbeginn 43,92 € (linear fallend auf 0,96 € ab dem frühesten Rentenbeginn) plus 0,0125 % pro Monat der Summe der bereits gezahlten Eigenbeiträge. Verwaltungskosten pro Jahr bis zum frühesten Rentenbeginn 30,36 € (linear fallend bis auf 0 € ab dem frühesten Rentenbeginn) plus 0,0125 % pro Monat der Summe der bereits gezahlten Eigenbeiträge. Sonstige Kosten bis zum frühesten Rentenbeginn 11,0 % auf Zulagen (linear fallend bis auf 0,15 % ab dem frühesten Rentenbeginn) plus 0,0125 % pro Monat der Summe der bereits gezahlten Zulagen. Sollte es Ihnen gelingen, daraus die Gesamtkosten des Vertrags zu errechnen, bekommen Sie einen Preis von uns. Welchen, das sagen wir Ihnen später. Vielleicht.