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Ratgeber Rente, Geld, Versicherungen 9: 2011 mit CD
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Auszahlpläne

Ratgeber Rente, Geld, Versicherungen 9: 2011 mit CD
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Die Vertragsbedingungen: Die meisten Sparpläne sind vor Ablauf der vereinbarten Anlagedauer nicht kündbar. Bisweilen gibt es jedoch Sonderregelungen, zum Beispiel für Notlagen oder falls der Sparer verstirbt. Auch die Kündigungsfristen variieren stark. Deshalb sollten Anleger vor Vertragsabschluss immer erst einen Blick ins Kleingedruckte werfen und prüfen, ob der Vertrag auch zu ihren Wünschen passt.

Die Sicherheit: Auszahlpläne von Banken und Sparkassen sowie von Bausparkassen sind - wie alle Sparanlagen - durch die jeweilige Einlagensicherung des Instituts geschützt. Die gesetzliche Mindestsicherung beträgt 100.000 Euro. Bei fast allen untersuchten Offerten sind jedoch weit höhere Beträge sicher, weil die Anbieter zugleich Mitglied in der Sicherungseinrichtung ihrer jeweiligen Institutsgruppe sind. Die sichert bei den Bausparkassen zum Beispiel Beträge bis zu 250.000 Euro pro Anleger ab. Bei Genossenschaftsbanken und Sparkassen sind sogar Beträge in unbegrenzter Höhe geschützt, weil für diese Geldhäuser nach wie vor die Institutssicherung gilt. Bei Versicherungen sichert im Notfall der gesetzliche Sicherungsfonds Protector die Einlagen ab. Das gilt aber nur in Höhe der garantierten Auszahlleistung.

Die Steuern: Die Zinserträge aus Auszahlplänen unterliegen der Abgeltungssteuer, sofern der Sparerpauschbetrag von 801 Euro (Single) bzw. 1.602 Euro (Ehepaar) beim jeweiligen Anleger bereits ausgeschöpft ist. Das bedeutet: Sofern kein Freistellungsauftrag vorliegt, zieht die Bank automatisch 25 Prozent Abschlagssteuer plus Solidaritätszuschlag und ggf. auch Kirchensteuer auf den ausgeschütteten Zinsertrag bei der Auszahlung ab. Liegt der persönliche Steuersatz unter der Abgeltungssteuer, können Anleger die zu viel gezahlte Steuer über die Einkommensteuererklärung wieder zurückholen.

Vererbbarkeit: Noch nicht verbrauchtes Kapital aus dem Auszahlplan geht im Todesfall an die Erben. Anders als beim Konkurrenzprodukt, der Rentenversicherung, muss daher kein teurer Todesfallschutz vereinbart werden, um Hinterbliebene abzusichern.Die vereinbarte Monatsrate steht der Witwe oder dem Witwer im Ernstfall weiterhin in ungeschmälerter Höhe zu - und zwar bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit. Nur die Abgeltungssteuer fällt - durch die Halbierung des Sparerfreibetrags - unter Umständen einen Tick höher aus. Der Auszahlplan kann aber auch an jede andere Person vererbt werden. Unverheiratete Paare können sich mit einem entsprechenden Testament daher auch gegenseitig absichern.

Liquidität: Da Auszahlpläne vor Ablauf der Anlagedauer nicht kündbar sind, sollte niemals das gesamte liquide Vermögen hier investiert werden. Vor allem Ruheständer sollten darauf achten, dass sie noch eine liquide Rücklage von mehreren Monatsbeträgen für plötzlichen Finanzbedarf frei verfügbar auf der hohen Kante haben. Ideal für solche Rücklagen sind zum Beispiel Tagesgeldkonten, bei denen die Anleger jederzeit ohne Kündigungsfrist über das Geld verfügen können.




Inhalt

» So viel ist sicher: Die gesetzliche Rente reicht im ...
» Die meisten Auszahlpläne gibt es in zwei ...
» ÖKO-TEST hat den Markt für Auszahlpläne jetzt ...
» Nach Steuern fällt die Auszahlung zwar in beiden ...
» Ohnehin gilt: Im Unterschied zur lebenslangen ...
» Nach Ablauf der vereinbarten Anlagedauer müssen ...
» Bei Bedarf lässt sich eine solche "Zeitrente" ...
» Auszahlplan oder Sofortrente? ...
» Bleibt die Frage, welches Produkt dem ...
» Die Laufzeit: Grundsätzlich gilt: Die Wahl der ...
» Die Vertragsbedingungen: Die meisten Sparpläne ...

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Wichtige InformationenDieser Artikel stammt aus dem Archiv von ÖKO-TEST. Bitte beachten Sie unsere Hinweise zur Aktualität von Onlineinhalten.

Informationen anzeigen

Bei diesem Testbericht handelt es sich um einen Auszug aus dem Archiv mit den in der Vergangenheit durch ÖKO-TEST veröffentlichten Tests. Die Tests können aufgrund nachstehender Umstände inzwischen überholt und damit unverwertbar sein:
  • die jeweils getesteten Produkte sind nicht mehr auf dem Markt und/oder wurden verändert,
  • aufgrund neuerer wissenschaftlicher Erkenntnisse musste das Testurteil revidiert werden,
  • neuere und/oder aktuelle gesetzliche Bestimmungen definieren testrelevante Untersuchungsverfahren oder zulässige Höchstmengen an Schadstoffen neu,
  • aufgrund des neuen Standes der Technik müsste das Produkt anders bewertet werden.



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