Schutz vor Verdienstausfall bei Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit ist am privaten Markt schwer zu finden. Denn die Versicherer sortieren Antragsteller immer stärker nach dem Risiko. Das belegt jedenfalls eine aktuelle Auswertung der Versicherungsmakler Helge Kühl und Ingrid Herden. Danach gingen nur 16 Prozent aller gestellten Anträge glatt durch. In 41 Prozent aller Fälle wurden Anträge rundweg abgelehnt. Bei weiteren 37 Prozent kam nur ein eingeschränkter Vertrag zustande, weil häufige Erkrankungen wie Rückenleiden oder psychische Beschwerden ausgeschlossen wurden. In gut sechs Prozent aller Fälle hagelte es massive Risikozuschläge.

Grund genug für ÖKO-TEST zu untersuchen, ob Arbeitnehmer über den Betrieb nicht leichter an den dringend notwendigen Schutz bei Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit kommen. ÖKO-TEST hat 240 Tarife mit Berufsunfähigkeits- und 128 Tarife mit Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung von 23 Direktversicherungen und Pensionskassen unter die Lupe genommen. Im Heft finden Sie die Ergebnisse für 45-jährige Frauen und Männer. Die Modellfälle 30, 35 und 50 Jahre finden Sie unter www.oekotest.de.

Das Testergebnis

Für umgerechnet 175 Euro Monatsbeitrag sind zwar keine üppigen Invalidenrenten zu haben. Geboten wird zumindest ein Basisschutz, der den Verdienstausfall im Ernstfall zwar nicht komplett absichern, aber zumindest abfedern kann.

Grundsätzlich gilt: Tarife mit einer Kombination aus Altersrente und Berufs- (BUZ) oder Erwerbsminderungsrente (EUZ) sind nicht billig. Wer mit der Entgeltumwandlung im Alter von 45 Jahren beginnt und den Vertrag bis 67 bedient, muss je nach Anbieter im Schnitt mit 30 bis 45 Euro weniger an garantierter Monatsrente rechnen als bei einem reinen Altersrententarif.

Dafür wird bei den Kombitarifen nicht nur eine Altersrente gezahlt, sondern im Ernstfall gibt es auch eine Invalidenrente, die im Schnitt der garantierten Altersrente entspricht.