Das Testergebnis

Die volle Übernahme der Restkosten, die dem Pflegebedürftigen nach Abzug der Leistung aus der gesetzlichen oder privaten Pflegepflichtversicherung verbleiben, lässt sich mit allen drei Vertragsvarianten der Pflegezusatzversicherung erreichen. Allerdings sind die Preise dafür extrem unterschiedlich, weil der Versicherte auch höchst unterschiedliche Leistungen erhält.

Die Pflegekostenversicherung, die nur von neun Versicherern angeboten wird, übernimmt grundsätzlich nur die tatsächlich anfallenden Pflegekosten. Die Leistung ist also in der Regel zweckgebunden. Anders beim Pflegetagegeld. Hier zahlt der Versicherer einen fest vereinbarten Tagessatz, wenn der Versicherte zum Pflegefall wird. Über das Geld kann der Versicherte meist frei verfügen.

Bei der Pflegerente erhält der Versicherte monatlich eine zuvor fest vereinbarte Rente, die durch Überschusserträge möglicherweise noch aufgepolstert wird. Wie er das Geld einsetzt, bleibt ihm überlassen. Er kann daher ebenfalls frei entscheiden, wie er die Pflege organisiert: Ob er in der eigenen Wohnung, im Heim, in einer Einrichtung für betreutes Wohnen oder in einer Senioren-WG leben will.

Die Pflegekostenpolice

Die auf den ersten Blick preisgünstigste Variante bei den Pflege-Zusatzversicherungen ist die Pflegekostenpolice. Allerdings übernimmt der Versicherer hier auch nur die tatsächlichen Restkosten, die nach Vorleistung der gesetzlichen Pflegeversicherung noch offen sind. Über diese Restkosten müssen die Versicherten dem privaten Versicherer einen Nachweis erbringen.